Hypotheken begrijpen - Wat is een hypotheek?



Wanneer een persoon een woning in Canada koopt, zal hij meestal een hypotheek afsluiten. Dit betekent dat een koper geld leent, een hypotheeklening neemt en het onroerend goed als onderpand gebruikt. De koper neemt contact op met een hypotheekmakelaar of -agent die in dienst is van een hypotheekbemiddelaar. Een hypotheekmakelaar of -agent zal een geldverstrekker vinden die bereid is de hypotheeklening aan de koper te lenen.

De verstrekker van de hypotheeklening is vaak een instelling zoals een bank, kredietvereniging, trustmaatschappij, caisse populaire, financieringsmaatschappij, verzekeringsmaatschappij of pensioenfonds. Particulieren lenen wel eens geld aan kredietnemers voor hypotheken. De hypotheekverstrekker ontvangt maandelijks rentebetalingen en houdt een pandrecht op het onroerend goed als zekerheid dat de lening zal worden terugbetaald. De lener ontvangt de hypotheeklening en gebruikt het geld om het onroerend goed te kopen en eigendomsrechten op het onroerend goed te krijgen. Wanneer de hypotheek volledig is betaald, wordt het pandrecht opgeheven. Als de kredietnemer de hypotheek niet terugbetaalt, kan de kredietgever het onroerend goed in bezit nemen.

Hypotheekbetalingen worden gemengd om het geleende bedrag (de hoofdsom) en de kosten voor het lenen van het geld (de rente) op te nemen. Hoeveel rente een lener betaalt, hangt af van drie dingen: hoeveel wordt er geleend; de rente op de hypotheek; en de aflossingsperiode of de tijd die de kredietnemer nodig heeft om de hypotheek terug te betalen.

De duur van een aflossingsperiode hangt af van hoeveel de lener elke maand kan betalen. De lener betaalt minder rente als het afschrijvingspercentage korter is. Een typische afschrijvingstermijn duurt 25 jaar en kan worden gewijzigd wanneer de hypotheek wordt verlengd. De meeste kredietnemers kiezen ervoor om hun hypotheek om de vijf jaar te verlengen.

Hypotheken worden volgens een regelmatig schema afgelost en zijn meestal "gelijk" of identiek bij elke betaling. De meeste leners kiezen ervoor om maandelijkse betalingen te doen, maar sommigen kiezen ervoor om wekelijkse of tweemaandelijkse betalingen te doen. Soms omvatten hypotheekbetalingen onroerendgoedbelasting die namens de lener naar de gemeente wordt overgemaakt door het bedrijf dat de betalingen int. Dit kan tijdens de eerste hypotheekonderhandelingen worden geregeld.

In conventionele hypotheeksituaties is de aanbetaling op een woning minimaal 20% van de koopsom, waarbij de hypotheek niet hoger is dan 80% van de taxatiewaarde van de woning.

Een hypotheek met een hoge ratio is wanneer de aanbetaling van de lener op een huis minder dan 20% is.

De Canadese wet vereist dat kredietverstrekkers een hypotheekverzekering afsluiten bij de Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC). Dit is om de kredietgever te beschermen als de kredietnemer de hypotheek niet nakomt. De kosten van deze verzekering worden meestal doorberekend aan de lener en kunnen in één keer worden betaald bij de aankoop van de woning of worden toegevoegd aan de hoofdsom van de hypotheek. Een hypotheekverzekering is niet hetzelfde als een hypotheeklevensverzekering die een hypotheek volledig aflost als de lener of de echtgenoot van de lener overlijdt.

Startende huizenkopers zullen vaak vooraf toestemming vragen voor een hypotheek van een potentiële geldschieter voor een vooraf bepaald hypotheekbedrag. Voorafgaande goedkeuring verzekert de kredietgever dat de kredietnemer de hypotheek kan terugbetalen zonder in gebreke te blijven. Om voorafgaande goedkeuring te krijgen, voert de kredietgever een kredietcontrole uit bij de kredietnemer; een lijst opvragen van de activa en passiva van de kredietnemer; en persoonlijke informatie opvragen zoals huidig dienstverband, salaris, burgerlijke staat en aantal personen ten laste. Een overeenkomst voor voorafgaande goedkeuring kan een specifiek rentetarief vastleggen gedurende de termijn van 60 tot 90 dagen van de voorafgaande goedkeuring van de hypotheek.

Er zijn een aantal andere manieren waarop een lener een hypotheek kan krijgen. Soms kiest een huiskoper ervoor om de hypotheek van de verkoper over te nemen, wat "het aannemen van een bestaande hypotheek" wordt genoemd. Door een bestaande hypotheek aan te gaan, profiteert een kredietnemer door te besparen op advocaat- en taxatiekosten, hoeft hij geen nieuwe financiering te regelen en kan hij een rente krijgen die veel lager is dan de rentetarieven die in de huidige markt beschikbaar zijn. Een andere mogelijkheid is dat de woningverkoper geld leent of een deel van de hypotheekfinanciering aan de koper verstrekt om de woning te kopen. Dit wordt een Vendor Take-Back-hypotheek genoemd. Een Bianco Hypotheek terugname-hypotheek door een leverancier wordt soms aangeboden tegen lagere tarieven dan de banktarieven.

Nadat een kredietnemer een hypotheek heeft gekregen, heeft hij de mogelijkheid om een tweede hypotheek aan te gaan als er meer geld nodig is. Een tweede hypotheek is meestal van een andere geldverstrekker en wordt door de geldverstrekker vaak als een hoger risico beschouwd. Hierdoor heeft een tweede hypotheek doorgaans een kortere afschrijvingstermijn en een veel hogere rente.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *